自動車保険の途中解約｜損しないタイミングと返戻金

「更新の案内を見たら、保険料が上がっていた」「車を売ることになった」。

きっかけは人それぞれでも、途中で自動車保険をやめるときに気になるのは「損をしないかどうか」でしょう。

自動車保険は、契約の途中でもいつでも解約できます。違約金もかかりません。

ただ、解約する日を1日まちがえるだけで、戻るお金が減ったり、保険のない日ができたりします。

この記事では、乗り換え・車を手放す・しばらく乗らない、の3つの状況ごとに、損をしない解約日の決め方をまとめました。

車の買取と東京海上日動の代理店の両方をしているソコカラが、車を手放すときの保険の手続きまで含めて解説します。

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途中解約はいつでも可能｜状況別の解約タイミング

自動車保険は、1年契約でも3年契約でも、契約の途中で解約できます。解約の手続きにお金はかかりません。

損をしないために決めることは、ひとつだけ。「いつ解約するか」です。

状況別に、解約日の目安を表にしました。

乗り換えと車の買い替えが同じ時期に重なる、という方もいると思います。その場合は、次の車の保険をどうするかを先に決めると、今の保険を解約するのか、車両入替で済むのかも決まります。

▶ 次の車の自動車保険をソコカラに相談する（東京海上日動の代理店）

年払いで、満期まで何か月も残っている方は、戻るお金の計算にも気を付けてください。次の章で説明します。

途中解約するといくら戻る？（解約返戻金）

保険料を年払いでまとめて払っている場合、途中で解約すると、払ったお金の一部が戻ってきます。これを「解約返戻金」といいます。ただし、残りの月数分がそのまま戻るわけではなく、解約する日によっても額が変わります。

戻る額の計算方法

保険会社は「短期率」という割合を使って計算します。短期率は、契約からの経過期間ごとに「1年分の保険料のうち、何％を保険会社が受け取るか」を決めたものです。

解約返戻金 ＝ 払った保険料 －（払った保険料 × 短期率）

短期率の割合は保険会社ごとに違い、契約が始まった時期によって計算のしかたが変わることもあります。正確な割合は、契約のときにもらった「重要事項説明書」か、保険会社に確かめてください。

短期率は、ただの月割りより高めに決められていることが多いです。そのため、半年で解約しても、保険料の半分が戻るとは限りません。

戻る額が減らない解約日

短期率は、1か月ごとに区切られています。1か月に満たない日数は、1か月として数えるのが一般的です。

たとえば、契約が始まった日（始期日）が4月10日の場合。10月10日に解約すれば「6か月」ですが、10月11日に解約すると「7か月」として計算されることがあります。

始期日と同じ日にちを過ぎる前に解約する。これが、戻る額を減らさないコツです。

とはいえ、乗り換えの日や車の引き渡しの日が決まっているなら、そちらを優先してください。返戻金の差よりも、保険のない日を作らないことのほうがずっと大事です。

月払い・3年契約の場合

月払いの場合は、解約した月の次から支払いが止まる形になるのが一般的です。戻ってくるお金はないか、あっても少しだけです。引き落としの日によっては、解約した月の分まで引き落とされることもあります。

3年契約などの長い契約も、途中で解約できます。ただ、戻る額の計算のしかたは1年契約と違う場合があります。解約の前に、保険会社に「今解約したら、いくら戻るか」を聞いておきましょう。

他社に乗り換えるための途中解約

他社への乗り換えで気を付けることは3つです。保険のない日を作らないこと、等級を引き継ぐこと、そして満期を待つか途中で替えるかを決めることです。

解約日と、新しい保険が始まる日をそろえる

乗り換えでいちばん避けたいのは、保険のない日を作ることです。

今の保険を先に解約して、新しい保険は翌週から。こうすると、そのあいだに運転して事故を起こしても、どちらの保険も使えません。

反対に、新しい保険を始めたのに、今の保険の解約を忘れることもあります。同じ車に、2つの保険料を払い続けることになります。

防ぎ方はシンプルです。先に新しい保険が始まる日を決めて、その日を今の保険の解約日にしてください。

等級は引き継げる。ただし上がる時期が遅れることがある

途中で他社に乗り換えても、今の等級は引き継げます。等級とは、保険料の割引・割増を決める1〜20の段階のことです。

気を付けたいのは、等級が上がるタイミングです。

等級は「1年間、事故で保険を使わなければ1つ上がる」仕組みになっています。途中で乗り換えると、新しい保険が始まった日から1年を数え直すことになり、次に等級が上がる時期が遅れる場合があります。

たとえば、4月に始まった契約を10月に乗り換えると、翌年4月に上がるはずだった等級が、翌年10月まで上がらない、ということが起こります。

もうひとつ。今の保険を解約した日の翌日から7日以内に新しい保険を始めないと、等級を引き継げなくなるのが一般的です。7日を過ぎると、新しく入る人と同じ等級からのやり直しになります。

なお、事故で等級が下がっている場合は、保険会社を替えても、下がった等級がそのまま引き継がれます。

満期まで待つか、途中で替えるか

満期が近いなら、満期まで待って乗り換えるほうが、等級も返戻金も損がありません。

満期まで何か月も残っていて、それでも途中で替えたい場合は、次の3つを並べて比べてください。

• 乗り換え先との保険料の差（残りの期間の分）
• 途中解約で目減りする返戻金
• 等級が上がる時期の遅れ

今の補償の中身には不満がなく、窓口の対応だけを変えたい、という場合もあると思います。そのときは、保険会社はそのままで、代理店だけを替えられる場合もあります。解約も等級の心配もいりません。

乗り換え先を選ぶときは、今の証券と並べて、補償の中身を比べておきましょう。保険料だけで選ぶと、「替えたら、付けていた特約が外れていた」ということが起こりがちです。

▶ 乗り換え先の自動車保険をソコカラに相談する（東京海上日動の代理店）

車を手放すときは、解約の前に考えること

車を手放すからといって、すぐに解約するのが正解とは限りません。次の車があるか、またいつか車を持つか、売るのか。それによって、やることが変わります。

次の車がある：解約せずに車両入替

車を買い替えるなら、解約はいりません。

今の契約の車だけを新しい車に差し替える「車両入替」をすれば、等級も契約の残り期間もそのまま使えます。新しい車に乗る日までに、保険会社に連絡しましょう。

新しい車の持ち主が、本人・配偶者・同居の家族などでないと、入替ができない場合があります。

しばらく乗らない：中断証明書をもらっておく

転勤や海外赴任、家族の車に乗るようになったなど、しばらく自分の車を持たない場合。解約と一緒に「中断証明書」を出してもらいましょう。

中断証明書があれば、今の等級を最長10年残しておけます。また車を持ったときに、その等級から始められます。

これがないと、次に保険に入るとき、新しく入る人と同じ6等級からのやり直しです。

発行には、7等級以上であることなどの条件があります。解約したあとでも、一定の期間内なら発行してもらえる場合があるので、もらい忘れた方は保険会社に聞いてみてください。

売るなら、引き渡しの日まで解約しない

車を売る場合は、買取店に車を引き渡す日まで、保険は解約しないでください。

査定や引き渡しのために、自分で店まで運転していくこともあります。その途中で事故を起こすと、保険がない状態です。

引き渡しが終わったら、その日を解約日にして保険会社に連絡します。車を手放したことがわかる書類を求められることもあります。

自賠責保険（車検のときに入る、法律で決められた保険）は、車を売るときに自分で解約する必要はありません。車と一緒に次の持ち主へ引き継がれます。自賠責の残りの期間の分のお金が戻るのは、廃車（抹消登録）にした場合などです。

ソコカラは車の買取もしているので、車を売る日が決まったら、その日に合わせて保険をどうするか（解約・中断・次の車への入替）も一緒に相談できます。

▶ 車を手放す日と保険の手続きをソコカラに相談する（東京海上日動の代理店）

保険ページのお問い合わせフォームは24時間受け付けています。定休日や営業時間外に送った分は、翌営業日以降のお返事になります。お電話は 050-3818-7754 です。

自動車保険の途中解約の手続き

手続きは、契約している保険会社か代理店への連絡から始まります。電話のほか、保険会社のWebのマイページから手続きできることもあります。

1. 保険会社か代理店に連絡する
2. 証券番号、解約したい日、解約の理由（乗り換え・売却・廃車など）を伝える
3. 解約の書類を出す（理由によっては、車を手放したことがわかる書類も）
4. 返戻金を振り込んでもらう口座を伝える

解約日は、過去の日付にはできないことが多いです。車を手放してから連絡が遅れると、そのあいだの保険料は戻りません。手放したその日のうちに連絡するのが確実です。

補償が何時に終わるかは、保険会社によって違います。解約日の当日にも運転する予定があるなら、連絡のときに確かめておきましょう。

電話で、別のプランをすすめられることもあります。解約の理由と日にちが決まっていれば、それをそのまま伝えれば手続きしてもらえます。

まとめ

自動車保険の途中解約は、いつでもでき、違約金もかかりません。損をするかどうかは、解約する日で決まります。

• 他社に乗り換える：新しい保険が始まる日を解約日に
• 車を売る・廃車にする：引き渡した日（抹消登録の日）を解約日に
• 次の車に買い替える：解約せずに車両入替
• しばらく乗らない：解約と一緒に中断証明書をもらう

迷ったときは、「その車に、次は誰が、いつから乗るのか」を先に決めてみてください。そこが決まれば、解約日も決まります。